信用卡消費陷阱知多少 如何分期付款最劃算

　　對于信用卡消費來說，分期付款早就不是新鮮的功能，而信用卡分期付款“免息不免費”也早已成為公開的秘密。假設分期付款金額為12000元，分12期，每期（月）還款1000元，手續費為每期0.6％，每期實際扣取1000＋12000×0.6％=1072元。但是，持卡人并非一直欠銀行12000元，到最后一個月，實際上只欠銀行1000元，但銀行仍按12000元收取手續費。根據測算，持卡人所要支付的真正年利率超過10％。事實上，信用卡分期付款業務推出早期，銀行往往打著“免息”的旗號宣傳，的確有不少市民“上當”。

　　雖然“世上沒有免費的午餐”，但如何平衡分期付款的得與失，也是做一個精明卡主的必備技能。

　　這一期信用卡全測評通過公開資料，將10家銀行的信用卡分期付款功能進行PK。究竟分期付款的費用怎么算？在使用分期付款功能時，如何才能最劃算？細心的你或許能夠從中找到晉升信用卡達人的鑰匙。

　　陷阱1、分期落空還是一次性付款

　　記者在315消費電子投訴網上發現，有網友投訴道“我因為經濟原因于4月25日在工行網上商城分期付款買了一部手機，手機都沒有收到，當天工行就已把第一期款打給了商家，同時工行還凍結了我的賬戶（我賬戶上面存有錢的）。我本來就是因為錢周轉不過來才分期付款的，這下倒好，賬戶被凍結，我等于還是一次性付款了”。

　　對比：多數銀行一并凍結自有資金

　　根據公開資料顯示，工行、交行、建行以及中信在確認分期付款交易以后，都會凍結賬戶里該次消費的全額款項。而光大則是全額凍結額度，其中被凍結的額度按每期還款而逐期釋放，直至最后一期或提前清償所有分期余額。廣發行則介于上述兩者之間，根據審核結果分別予以凍結和不凍結兩種方式實現額度控制。

　　分期付款的本意是減輕持卡人的資金周轉壓力，然而銀行卻實際上一次性將持卡人的消費款項凍結，則變相向持卡人一次性收取了全額消費金額，而且尚未加上使用分期付款所帶來的手續費等新增成本。對此，有消費者質疑，這里是否存在欺騙消費者的成分。

　　陷阱2 、退貨不退已收手續費

　　值得注意的是，當消費者對商品不滿意或商品出現質量問題進行退貨后，大多數銀行已收取的手續費不予退還，此時一次性支付手續費的消費者損失較大。如交行在消費者提出退貨申請并提供相關退貨簽購憑證后，銀行才會終止其分期付款業務，持卡人已支付的各期手續費不會退還。

　　不過，農行分期付款就會按實際還款期數計收手續費，提前結束的期數則免收。工行分期付款若退貨，則全額退還手續費。

　　陷阱3、免息不等于免手續費

　　春節前，王先生和太太購買了一款液晶電視，用信用卡支付了12000元，在發卡行短信提示下，王先生選擇了12個月分期付款。王先生美滋滋地認為，反正也是免息，何樂而不為呢？可第一期的對賬單寄來后，王先生傻眼了，每期1000元的還款額變成了1078元，也就是說，12個月下來，王先生要多花936元錢。

　　對比：手續費率高于貸款利息

　　近年來，銀行大力推行信用卡分期付款的消費方式。持卡人為減輕一次性付款的經濟壓力，看中分期付款可“免息”的特點，紛紛開通這一功能，以提前享受到商品和服務。然而，事實上信用卡分期付款大部分是“免息不免費”，即免收利息，但免息并不意味著不收手續費，手續費的標準一般以分期期數來確定。有報道指出，一般信用卡分期付款1年的手續費要低于年18％的取現利息，但高于銀行1年商業貸款的利息5.31％。值得一提的是，商業銀行貸款利率去年以來多次下調，但信用卡分期付款手續費和取現利息的標準卻鮮有變動。

　　陷阱4、免息不等于免收滯納金

　　既然是信用卡消費，逾期還款就需要支付滯納金，信用卡分期付款也不例外，這一點經常被許多消費者所忽視。大部分信用卡分期付款業務都會在細則中說明，任一還款期內，應攤還金額有逾期滯納情形產生，將計收滯納金。

　　光大手續費率最低

　　據記者粗略統計，一般分期還款的期限為3個月、6個月、9個月、12個月和24個月。分3期手續費率最高的是招行2.6％，最低是工行1.65％；分12期手續費率最高的是華夏8.4％，最低的是光大6％。

　　也就是說，一件10000元的商品，申請12個月的分期，如選擇不同的銀行，手續費最高為10000×8.4％=840元，最低為10000×6％=600元，兩者相差240元。因此，持卡人在選擇分期付款時，要慎重考慮分期期數及手續費，并選擇適合的信用卡，才能更加合算。

　　看清條款擇優分期

　　注：1.若光大持卡人在未消費前申請分期還款，則自動默認為12個月分期，每月收取0.5％。2.交行手續費是以消費金額為收費依據，金額越多，手續費越低。1500元以上每月為0.72％，6500元以上每月為0.70％；12500元以上每月為0.68％。

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