當前中國銀行業的困局

銀行業一直在一個國家的經濟中起到至關重要的金融中介作用。在過去幾年里，我國放寬了金融管制、貨幣政策，進行了匯改，銀行業維持著高速發展的勢頭。但是服務品質、產品種類、經營管理、風險控制等方面還是存在著許多問題。特別是在外資銀行全面搶攤中國市場之后，中國銀行業受到了更大的沖擊。 　　目前中國銀行業包括四大國有商業銀行、11家股份制商業銀行、眾多的城市商業銀行和信用合作社，而且隨著中國進入WTO以來，外資銀行正全面進入中國市場。在所有銀行中，由于長期以來受到傳統觀念的影響，四大國有商業銀行在規模和品牌影響力方面占有顯著優勢，一直處于"老大哥"的地位，在銀行業的金融資產中占了大半份額。四大國有商業銀行另一個重要的優勢就是所有權為國家所有，有國家政府為其擔保，因此銀行的資信水平相比其他銀行而言就高出了不少。 　　隨著外資銀行進入中國銀行業，仿佛為國內銀行業市場注入了新鮮的血液，當然也會給現有的市場帶來壓力，隨著外資銀行業務量的增多，其沖擊程度也會越來越大。外資銀行現在已經擁有了和中資銀行一樣大的法人地位，可以向中國居民提供人民幣存、貸款業務。而且外資銀行虎視眈眈，正逐步搶占人民幣業務市場，不少銀行在開業后，正逐步向市場推出帶有創新性的金融產品。隨著外資行的發展，他們拿走的市場份額將逐漸增加。中國銀行業的壓力將越來越大了。 　　盡管在金融政策放寬和匯改之后，我國銀行業有了飛速的發展，經營管理和內部控制制度有了顯著的提高。根據中國銀監會公布的2006年中國銀行業金融機構資產狀況報告顯示，截至2006年末，銀行業金融機構境內本外幣資產總額達到43.9萬億元，比上年同期增長17.3%。其中，國有商業銀行資產總額達22.5萬億元，同比增長14.7%；股份制商業銀行資產總額為7.14萬億元，同比增長22.9%；城市商業銀行資產總額為2.59萬億元，同比增長27.4%；其他類金融機構資產總額11.68萬億元，同比增長17.2%。其中，四大國有商業銀行總資產仍然占據銀行業金融機構的半壁江山，占比為51.3％；包括交通銀行在內的12家股份制商業銀行占比為16.2％，城市商業銀行占比5.9％，其他類金融機構占比26.6％。據統計，銀行業金融機構境內本外幣負債總額為41.71萬億元，比上年同期增長16.5%。其中，國有商業銀行負債總額21.27萬億元，增長13.3%；股份制商業銀行負債總額6.87萬億元，增長22.5%；城市商業銀行負債總額2.47萬億元，增長26.5%；其他類金融機構負債總額11.1萬億元，增長17.2%。 　　但是不可否認的是中國銀行業的資產質量和業務產品創新的步伐始終無法跟上國外先進水平。雖然我國銀行業的資產質量2006年獲得了較大提升。據統計，2006年，我國商業銀行不良貸款余額為1.25萬億元，不良率已下降至7.09％，較2005年末下降了1.52％。其中，次級類貸款2674.6億元，可疑類貸款余額5189.3億元，損失類貸款余額4685.3億元。但是這個不良資產率水平仍處于較高水平。 　　同時就銀行產品來看，當前國內銀行業的創新意識不夠，如果你仔細地調查一下所有銀行的產品，你會發覺幾乎所有產品都如出一轍，沒有獨特性。每個銀行的產品的業務流程、優缺點幾乎一模一樣，唯一不同的可能就是銀行根據自己和企業的不同關系程度，所給出不同的報價而已。而且現在銀行的模仿能力很強，只要哪家推出的產品大受歡迎，其他銀行就會馬上進行效仿，這就使得絕大多數的銀行產品雷同，本身毫無競爭優勢。因此，在產品本身的特性上，沒有什么銀行具有絕對的優勢，唯一能挽留住客戶的可能就是產品的報價和服務的質量。同時隨著匯改兩年來，銀行業現有的與外匯相關的產品顯然已經無法滿足企業的現有需求，新型外匯產品開發勢在必行。銀行業應當應市場所需，為市場提供金融產品和金融服務，形成吸引客戶的競爭理念。其次，銀行產品定位的出發點錯誤，銀行產品與企業資金管理脫軌現象嚴重。絕大多數銀行在開發一種新的產品的時候，一般是從銀行的角度來看待問題，缺少與企業之間的溝通，無法了解到終端客戶的真正需求。銀行的產品經理們更多的考慮到的是銀行產品開發出來之后能否帶來收益，而往往忽視與企業資金管理者的相互溝通，使得開發出來的產品在一定程度無法完全適應企業發展的需要。如何能夠真正做到與企業資金管理需求相結合，銀行的IT系統如何能夠與企業的財務軟件相適應，這些都是銀行產品開發人員所應關注的問題。再次，銀行業需要提高自身的定價能力。銀行處于對自身的風險防范的考慮，如果在定價上過于保守，產品就很可能賣不出去。現在越來越多的外資銀行進入國內市場，銀行間的競爭空前激烈，如何制定一個合理的價格也是銀行生存的關鍵所在。而且企業也有權選擇自己的銀行，如果一家銀行在某些方面無法滿足自己的需求，也很可能會導致企業客戶的流失。 　　另一方面我國的金融制度管制也限制了銀行業的一部分發展。例如國內人民幣存貸款的利率仍受到控制。雖然央行規定金融機構和銀行可以根據企業用戶的存貸款數額的大小自行在10％的浮動范圍內自主決定利率，但是其余各項人民幣存貸款利率均由央行統一規定。這在一定程度上也限制了銀行人民幣存貸款的利差收入幅度。由于利率管制，使得銀行也無法根據客戶的資信水平充分調整利率。 　　當前我國銀行業還是相當不成熟的，加之外資行的進入，壓力劇增。目前的當務之急就是要加強銀行的公司治理結構、內部管理和風險控制，降低不良貸款率，同時應外匯政策和利率政策的要求，及時開發出符合企業需求的具有獨特性的產品，只有這樣才能贏得更多的客戶，在競爭的浪潮中站立腳跟。 （作者：蔣玲）