2011年銀行從業資格考試《個人貸款》精講講義(21)

　第二節 貸款流程

　　個人汽車貸款業務操作包括貸款的受理和調查、審查和審批、簽約和發放以及貸后與檔案管理四個環節。

　　一、貸款的受理和調查

　　1.貸款的受理

　　個人汽車貸款的受理是指從客戶向銀行提交借款申請書、銀行手里到上報審核的全過程。

　　銀行通過現場咨詢、窗口咨詢、電話銀行、網上銀行、業務咨詢宣傳手冊等渠道和方式，向擬申請個人住房貸款的個人提供有關信息咨詢服務。

　　貸款受理人應要求借款申請人填寫個人汽車貸款借款申請書，并按銀行要求提交相關申請材料。對于有共同申請人，應同時要求共同申請人提交有關申請材料。

　　銀行受理人應對借款申請人提交的借款申請書及申請材料進行初審，主要審查借款申請人的主體資格及借款申請人所提交材料的完整性與規范性。經初審符合要求后，經辦人應將借款申請書及申請材料交由貸前調查人進行貸前調查。

　　2.貸前調查

　　貸前調查是指個人汽車貸款貸前處理中非常重要的環節，主要由貸前調查人審核申請材料是否真實、完整、合法、有效，調查借款申請人的還款能力、還款意愿、購車行為的真實性以及貸款擔保等情況。

　　(1)調查方式

　　貸前調查可以采取審查借款申請材料、面談借款申請人、查詢個人信用、實地調查和電話調查等多種方式進行。

　　(2)調查內容

　　貸前調查人在調查申請人基本情況、貸款用途和貸款擔保等情況時，應重點調查以下內容：

　　①材料一致性的調查。

　　②借款人身份、資信、經濟狀況和借款用途的調查。

　　③擔保情況的調查。

　　(3)調查中應注意的問題

　　貸前調查完成后，貸前調查人應對調查結果進行整理、分析，提出是否同意貸款的明確意見及貸款額度、貸款期限、貸款利率、擔保方式、還款方式、劃款方式等方面的建議，并形成對借款申請人還款能力、還款意愿、擔保情況以及其他情況等方面的調查意見，連同申請資料等一并送交貸款審核人進行貸款審核。

　　二、貸款的審查和審批

　　1.貸款審查

　　貸款審查人負責對借款申請人提交的材料進行合規性審查，對貸前調查人提交的面談記錄等申請材料以及貸前調查內容是否完整等進行審查。

　　貸款審查人審查完畢后，應對貸前調查人提出的調查意見和貸款建議是否合理、合規等提出書面審查意見，連同申請材料、面談記錄等一并送交貸款審批人進行審批。

　　2.貸款審批

　　貸款審批人依據銀行個人汽車貸款辦法及相關規定，結合國家宏觀調控政策，從銀行利益出發審查每筆個人汽車貸款的合規性、可行性及經濟性，根據借款人的還款能力以及抵押擔保的充分性與可行性等情況，分析該筆業務預計給銀行帶來的收益和風險。采集者退散

　　貸款審批人應根據審查情況簽署審批意見，對不同意貸款的，應寫明拒批理由;對需補充材料后再審批的，應詳細說明需要補充的材料名稱與內容;對同意或有條件同意貸款的，如貸款條件與申報審批的貸款方案內容不一致的，應提出明確的調整意見。貸款審批人簽署審批意見后，應將審批表連同有關材料退還業務部門

　三、貸款的簽約和發放

　　1.貸款的簽約

　　對經審批同意的貸款，應及時通知借款申請人以及其他相關人(包括抵押人和出質人等)，確認簽約的時間，簽署“個人汽車貸款借款合同”和相關擔保合同。其流程如下：

　　(1)填寫合同

　　(2)審核合同

　　(3)簽訂合同

　　2.貸款的發放采集者退散

　　(1)落實貸款發放條件：貸款發放前，應落實有關貸款發放條件。

　　(2)貸款發放

　　四、貸后與檔案管理

　　個人汽車貸款的貸后與檔案管理是指貸款發放后到合同終止前對有關事宜的管理，包括貸款的回收、合同變更、貸后檢查、不良貸款管理及貸后檔案管理五個部分。

　　1.貸款的回收

　　貸款的回收是指借款人按借款合同約定的還款計劃、還款方式及時、足額地償還貸款本息。貸款的支付方式有委托扣款和柜臺還款兩種方式。借款人可在合同中選定一種還款方式，也可根據具體情況在貸款期限內進行變更。貸款回收的原則是先收息、后收本，全部到期、利隨本清。

　　2.合同變更

　　(1)提前還款

　　(2)期限調整

　　(3)還款方式變更

　　個人汽車貸款的還款方式有多種，比較常用的是等額本息還款法、等額本金還款法和到期一次還本付息三種。

　　(4)借款合同的變更與解除

　　3.貸后檢查本文

　　貸后檢查是以借款人、抵(質)押物、保證人等為對象，通過客戶提供、訪談、實地檢查和行內資源查詢等途徑獲取信息，對影響個人汽車貸款資產質量的因素進行持續跟蹤調查、分析，并采取相應補救措施的過程。

　　其目的就是對可能影響貸款質量的有關因素進行監控，及早發出預警信號，從而采取相應的預防或補救措施。貸后檢查的主要內容包括借款人情況檢查和擔保情況檢查兩個方面。

　　(1)對借款人進行貸后檢查的主要內容

　　(2)對保證人及抵(質)。押物進行檢查的主要內容

　　4.不良貸款管理

　　關于不良個人汽車貸款的管理，銀行首先要按照貸款風險五級分類法對不良個人汽車貸款進行認定，認定之后要適時對不良貸款進行分析，建立個必汽車貸款的不良貸款臺賬，落實不良貸款清收責任人，實時監測不良貸款回收情況。

　　5.貸后檔案管理

　　貸后檔案管理是指個人汽車貸款發放后有關貸款資料的收集整理、歸檔登記、保存、借(查)閱管理、移交及管理、退回和銷毀的全過程。它是根據《橫案法》及有關制度的規定和要求，對貸款檔案進行規范的管理，以保證貸款檔案的安全、完整和有效利用。

　　(1)檔案的收集整理和歸檔登記