銀行違規攬儲不惜血本 存款返現潛規則變“錢規則”

　　在邯鄲銀行某網點，儲戶存款金額如能達到10萬元，可以獲得每1萬元返80元的“優惠”

　　■本報記者 曹 蓓

　　“如果是我們銀行保定市內的客戶，存款1萬元可以返現金50元，這是銀行給客戶經理的獎勵，一般來說如果您存10萬元以上大額存款的話，客戶經理就會把這部分錢給您。如果是郊區縣的網點，返點可能會更高些”，保定銀行一位客戶經理告訴《證券日報》記者。

　　春節期間，家住邯鄲的王女士拿到了邯鄲銀行派發的800元“紅利”。在存款10萬元到期轉存后，每1萬元返80元的“優惠”就直接返到她的手里。“這兩年邯鄲銀行都會有這樣的存款返現活動，我也是聽朋友介紹的，就把原來在國有大行的存款轉存到邯鄲銀行了”，王女士說。

　　“這種情況在其他很多銀行確實存在，但是工行不允許，畢竟這是違規的”，一位工行北京某支行的客戶經理告訴記者，“一般是中小銀行的分支行這種情況比較多，另外在二三線城市更厲害些”。

　　日前，央行發布的數據顯示，1月份當月人民幣存款減少9402億元，同比少增2.05萬億元。同樣是春節所在月，央行去年發布的《2013年2月金融統計數據報告》稱，2013年2月末，本外幣存款余額96.33萬億元，同比增長15.1%;人民幣存款余額93.71萬億元，同比增長14.6%，當月人民幣存款增加7737億元。由此可見，今年銀行的攬儲壓力更大。

　　存款返現走到臺前

　　“其他很多銀行都有存款返現的活動，但是我們行沒有”，江蘇銀行北京分行的客戶經理告訴記者。

　　工行北京某支行的工作人員也描述了類似的情況，“部分銀行確實有這種情況，但是一般是客戶經理個人的行為，因為畢竟是違規的。這種情況在一些中小銀行的分支機構比較多。”

　　“定期存100萬元一年，利息3.25%。當場返你3.5%。就是說存100萬，一年得6.75萬元。存款當日就給你3.5萬元。請教可否參與”，近日某論壇上有網友發表了存款返現的帖子。

　　“某些銀行存款達到一定的數額會當場贈送購物卡”;“銀行存款1萬元返現50元了，現場給付，安全可靠，有閑置資金的朋友請聯系我”;“營口某銀行早就每萬元返現50元了，其實還可以討價還價”，諸如此類的帖子更是散見于各大論壇。

　　“其實存款返現一直就存在，可以說是一種行業潛規則，只不過原來是針對大額儲戶，比如存款金額達到50萬元、100萬元這樣的中高端客戶，在一對一的接觸中會私下談，但是現在存款金額達到10萬元的普通客戶就可以索要返現的‘優惠’，有的城商行存1萬元也給返現金”，一位城商行的客戶經理表示。

　　央行2000年發布的《關于嚴格禁止高息攬存、利用不正當手段吸收存款的通知》規定：“各金融機構(包括郵政儲蓄機構)必須嚴格執行中國人民銀行規定的存款利率，嚴禁擅自提高利率，或以手續費、協儲代辦費、吸儲獎、有獎儲蓄、介紹費、贈送實物等名目變相提高存款利率。”

　　銀監會也曾明確指出，違規攬儲行為包括擅提利率、暗記高息、有獎儲蓄、贈送實物、向存款中介支付吸儲費、借辦信用卡、購買理財產品、第三方存管等業務名義向客戶返現金、送禮品或購物卡、送禮或送購物卡等。但這種存款返現的違規現象仍屢禁不止，甚至愈演愈烈，從幕后走向臺前。

　　銀行遭遇存款流失棒喝

　　央行發布的《2014年1月金融統計數據報告》稱，1月末，本外幣存款余額106.39萬億元，同比增長11.4%。人民幣存款余額103.44萬億元，同比增長11.3%，分別比去年末和去年同期低2.4個和4.7個百分點。

　　更值得提出的是，1月份當月人民幣存款減少9402億元，同比少增2.05萬億元。其中，住戶存款增加1.81萬億元，非金融企業存款減少2.44萬億元，財政性存款增加1543億元。1月末外幣存款余額4832億美元，同比增長17.8%，當月外幣存款增加316億美元。

　　針對人民幣存款大幅減少的現象，多數機構分析認為，主要原因是單位活期存款大幅減少。而這一數據的減少，主要受到季節性因素和春節的影響。

　　當然，僅僅用季節性因素和春節影響似乎并不能完全解釋存款流失的現象。

　　同樣是受季節因素和春節影響，去年2月末，本外幣存款余額96.33萬億元，同比增長15.1%。人民幣存款余額93.71萬億元，同比增長14.6%，比當年1月末低1.4個百分點，比2012年同期高2個百分點。當月人民幣存款增加7737億元，雖然較同比少增8276億元，但不至于像今年1月份那樣出現減少。

　　影響銀行存款的當然不能忽視另一種重要力量，那就是互聯網金融理財產品。

　　支付寶和天弘基金發布的數據顯示，截至2014年1月15日15點，余額寶規模已超過2500億元，客戶數超過4900萬戶。相比2013年年末1853億元的規模，15天時間，余額寶的規模就凈增長了35%，用戶數新增600萬，平均每分鐘凈申購300萬元。臨近春節的一周內，就有近400萬人在余額寶內存入資金。

　　此外，還有諸多類余額寶產品，包括銀行自己也在相繼推出此類產品。交行已經與交銀施羅德、易方達基金先后合作，推出四款可以支持貨幣基金實時提現的產品。工行也有工銀現金寶，實質為工銀貨幣基金，1元起申購，申購、贖回均沒有手續費。

　　此外，民生銀行(600016,股吧)也即將推出“如意寶”，該產品是基于貨幣基金的互聯網余額理財產品,合作方是民生加銀和匯添富的貨幣基金，也是一款類似于余額寶的產品。

　　然而這樣應對互聯網金融挑戰的策略似乎更增加了銀行攬儲的難度，“左右手互博”常被用來形容銀行的兩難選擇。

　　有媒體報道稱，一家國有大行原計劃在今年初攜手旗下基金公司推出自己的T+0產品，但正是由于存款流失太快，不得不緊急叫停。據悉，某大型銀行曾經測算，如果活期存款利率提高1個BP，該行利潤就會減少數億元。