銀行創新與營銷:銀行產品研發創新機制及思考

目前，產品競爭已成為銀行業競爭的核心。各家銀行都已意識到，只有不斷地進行產品創新，才能在日益“白熱化”的市場競爭中尋出一條生路。而產品研發是產品創新的基礎。建立一套科學的產品研發機制，可以提高產品創新的效率，這已經被國外銀行業多年的實踐證明。　　中國金融大典
　　銀聯信分析：
　　一、某銀行的零售產品研發機制
　　（一）產品研發流程
　　零售產品研發流程集中體現了“以客戶為中心”的理念，從客戶的需求出發，最后回到客戶的需求上，是一個不斷往復的循環過程，這個循環過程始終不離“客戶需求”這一中心。具體的研發流程如下：
　　1、通過調查或市場反饋，抓住市場機遇，發現市場潛力，掌握客戶需求，形成產品概念。
　　2、產品概念研發：產品概念、市場測試、客戶吸引力、改良產品。
　　3、產品設計：產品特色及產品策略、價格策略、銷售策略、商業伙伴及商業條款。
　　4、產品的籌備與執行
　　（1）市場行銷企劃，包括：商業目標、市場狀況、目標客戶、營銷策略、媒體策略、風險評估、成本效益分析、預算及計劃書。
　　（2）內部溝通，包括產品會議、產品特色簡介、行銷企劃簡介、各部門角色及責任分配、執行時間表。
　　（3）后勤支持，包括資源調配、產品管理系統支持、標準操作程序、服務指針。
　　（4）法律審核，包括法律文件、官方機構審核。
　　5、投入市場：產品培訓、銷售培訓、營銷及宣傳活動、產品宣傳單張、常見問與答、銷售及服務指針。
　　6、監控與檢討
　　（1）監控，包括每天成績報表、分銷渠道比較、支行表現比較。
　　（2）檢討，包括成績回顧、客戶反應及意見、客戶資料統計、內部檢討、學習重點、改善地方。
　　（二）產品研發過程的幾個關鍵環節
　　零售銀行部在產品開發中起決定作用的有兩個部門：零售銀行事務部和零售銀行項目策劃及管理部。
　　1、事務部的主要職能
　　零售銀行事務部負責所有零售銀行產品的研發與市場營銷工作，是零售業務發展的“發動機”。具體來說，該部主要負責零售產品開發、制定零售銀行及投資理財的行銷策略及政策、與其它部門緊密合作開發新的行銷概念、確保有效地執行已計劃的行銷方案等。
　　2、項目策劃及管理部的主要職能
　　項目策劃及管理部負責支持事務部及其他內部部門有關項目的成本項目管理，負責零售銀行部與電腦部、財務管理部、人力資源部等部門之間的協調合作。這一部門的設立減輕了事務部等具體業務部門的協調職能，集中管理零售銀行部與其他部門之間在有關業務項目上的合作，在零售業務發展中發揮了重要的作用。（在公司銀行部等其他部門下并沒有設立類似的部門，只有專人充當溝通的角色，主要原因是其他部門對電腦部的需求不象零售銀行這樣多。）項目策劃及管理部人員大都有IT背景，但不一定是專家，這樣有利于更好地發揮橋梁作用。
　　該部的具體職責主要有：負責處理及編排系統改進申請、生產系統的第二線支援、科技資源調配及支出監控、充當零售銀行與電腦部及系統供貨商之間的橋梁。
　　通過這些職能要達到的主要業務目標是：建立一套機制，透過跨部門的協力運作而有效地管理項目目標；精簡項目成本/開支；工序流程重組。
　　二、國內銀行業零售業務產品研發模式存在的問題
　　(一)對客戶和市場分析不足
　　目前國內銀行業對零售產品的營銷還不能稱得上是真正意義的營銷，工作重心主要放在零售產品的推廣上，營銷的其他職能被相對弱化。在產品研發的過程中，缺乏對市場要素的關注，包括缺乏對客戶狀況、客戶需求、業務成本績效及市場變化的詳盡分析，這就使零售產品改進和新產品開發相對處于閉門造車狀態，改進后或新開發的產品與實際的市場需求有著較大差距。