2010年銀行從業資格個人貸款輔導講義精華第八章(6)

三、個人征信查詢系統

　　1.個人基礎數據庫信用信息查詢主體

　　目前主要有三方面可以進行查詢：

　　一是商業銀行。在審核信貸及擔保業務申請時，在取得個人書面授權同意后，可以查詢個人的信用報告。另外，商業銀行在對已發放信貸進行貸后風險管理的情況下，也可查詢個人的信用信息。

　　二是金融監督管理機構以及司法部門等其他政府機構。根據相關法律、法規的規定，這些機構可按規定的程序查詢個人信用報告。

　　三是個人。個人獲得自己的信用報告之后，可以根據其意愿提供給其他機構，或通過書面申請授權給機構、個人查詢的權利。現在，個人征信系統由政府出資建設管理，查詢個人信用報告是征信中心提供的一種服務，原則上需要收取一定成本費用，目前暫不收費。查詢可以到當地的中國人民銀行分支行征信管理部門，或直接向征信中心提出書面查詢申請來源：銀行招聘

　　2.個人征信查詢系統內容

　　(1)個人基本信息

　　①個人身份信息。個人身份信息是指能反映個人身份、便于識別、聯系個人的信息。該部分指標的主要提供機構和權威部門都是公安廳，是個人最重要的基礎信息。該部分共包括姓名、性別、民族、出生日期、出生地、戶口信息、住址信息、通訊信息、婚姻狀況、配偶情況、學歷信息、證件信息等信息情況。

　　②居住信息。居住信息涵蓋了被查詢者的工作單位姓名、郵政編碼、居住狀況等信息情況。

　　③個人職業信息。個人職業信息反映的是個人的就業情況、工作經歷、職業、單位所屬行業、職稱、年收入等信息。該信息提供了除身份信息外可了解和識別個人信息的另一條渠道，能反映個人的工作穩定程度、從業情況、職業、相關的工作能力及資格以及一定的社會地位，能夠從一定程度上反映個蔗的資信情況和還款能力。

　　(2)信用交易信息

　　信用交易信息作為信用指標體系的第二部分，是記錄個人經濟行為、反映個人償債能力和償債意愿的重要信息。根據人民銀行公布的《個人信用信感基礎數據庫管理暫行辦法》，個人信貸交易信息是指商業銀行提供的自然人在個人貸款、信用卡等信用活動形成的交易記錄，在《個人信用報告》中，信用交易信息分為信用匯總信息和信用明細信息。其中涵蓋了信用卡與貸款的明細特殊交易、個人結算賬戶信息、查詢記錄等情況。

　　①信用卡信息。信用卡信息包括卡類型、擔保方式、幣種、開戶日期信用額度、共享授信額度、最大負債額、透支余額、本月應還款金額、本月實際還款金額、最近一次實際還款日期、當前逾期期數、當前逾期總額、信用卡最近24個月每月還款狀態記錄。

　　②貸款信息。貸款信息包括貸款種類、擔保方式、比重、賬戶狀態、還款頻率、還款月數、貸款發放日期、貸款到期日期、貸款合同金額、每月還款狀態記錄等項目。

　　目前，個人征信系統的信息來源主要是商業銀行等金融機構，收錄的信息包括個人的基本信息、在金融機構的借款、擔保等信貸信息。隨著信息系統的不斷發展與完善，人民銀行加大了與相關政府部門信息共享協調工作的力度。

　　個人征信系統除了主要收錄個人的信貸信息外，還將收錄個人基本身份信息、民事案件強制執行信息、繳納各類社會保障費用和住房公積金信息、已公告的欠稅信息、繳納電信等公共事業費用信息、個人學歷信息以及會計師(律師)事務所、注冊會計師(律師)等對公眾利益有影響的特殊職業從業人員的基本職業信息。

　　3、個人征信安全管理

　　(1)授權查詢

　　商業銀行查詢個人信用報告時應當取得被查詢人的書面授權。書面授權可以通過在貸款、貸記卡、準貸記卡以及擔保申請書中增加相應條款取得。

　　(2)限定用途

　　中國人民銀行頒布的《個人信用信息基礎數據庫管理暫行辦法》(以下簡稱《辦法》)有明確規定：除了本人以外，商業銀行只有在辦理貸款、信用卡、擔保等業務時，或貸后管理、發放信用卡時才能查看個人的信用報告。

　　(3)信息安全

　　存儲著個人信用報告的數據庫是非常安全的。個人的信息是通過保密專線從商業銀行傳送到征信中心的個人信用信息基礎數據庫的，在這個過程中沒有任何人為干預，由計算機自動處理。整個系統采用了國內最先進的計算機防病毒和防黑客攻擊的安全系統，個人信息如同銀行存款一樣安全。

　　(4)查詢記錄

　　個人信用信息基礎數據庫還對查看個人信用報告的商業銀行信貸人員(即數據庫用戶)進行管理，每一個用戶都要登記注冊，而且計算機系統還自動追蹤和記錄每一個用戶查詢個人信用報告的情況，并展示在個人的信用報告中。

　　(5)違規處罰

　　商業銀行如果違反規定查詢個人的信用報告，或將查詢結果用于規定范圍之外的其他目的，將被責令改正，并處以l萬元以上3萬元以下的罰款;涉嫌犯罪的，則將依法移交司法機關處理。

　　(6)密碼管理

　　商業銀行各級用戶應妥善保管自己的用戶密碼，至少兩個月更改一次密碼，并登記密碼變更登記簿。各查詢用戶的用戶名及密碼僅限本人使用、嚴禁他人使用或將密碼告知他人。