2011年銀行從業資格考試《個人貸款》精講講義(3

第一章　個人貸款概述

　　1.3 個人貸款產品的要素

　　重點：貸款對象，貸款利率，貸款期限，貸款額度，擔保方式，還款方式， 掌握記憶方法

　　1.3.1 貸款對象 18歲

　　一個是自然人，不包括法人和機器人

　　二是合格的自然人，包括年滿十八周歲至六十周歲的具有完全民事行為能力的中國公民，當然貸款情況不同，也可能有不同的要求。

　　1.3.2 貸款利率

　　借款人為取得貨幣資金的使用權而支付給銀行的價格，或者說是貨幣所有者因暫時讓渡貨幣資金使用權而從借款人那里離獲得的一定的報酬。利息作為借入貨幣的代價或貸出貨幣的報酬，實際上就是借貸資金的“價格”。利息水平的高低通過利率來表示。

　　利率=利息額/本金，利率分為年利率，月利率和日利率

　　中國人民銀行指定的各種利率為法定利率;一是中央銀行對其他金融機構的再融資利率。如再貼現率和再貸款率的銀行利率。二是商業銀行存款、貸款的利率。三是債券、國債等有價證券的發行利率;一年定期存款 2.25%------貸款5.58%(2008-12-23)中國銀行

　　貸款銀行根據法定利率和中國人民銀行規定的浮動幅度，經與借款人共同商定，在借款合同中載明的某一筆具體貸款的利率為合同利率。

　　個人貸款的利率按中國人民銀行規定的同檔次貸款利率和浮動利率執行;

　　一般小于一年的實行合同利率，遇法定利率調整不分段執行，執行原合同利率;(含一年)

　　大于一年期的，合同期內遇法定利率調整時，可由貸款雙發按商業原則確定，可在合同期內按月，按季，按年調整，也可以采用固定利率的確定方法。招商銀行的個人貸款參考利率：

　　1.3.3 貸款期限

　　從具體貸款產品發放到約定的最后還款或清償的期限。

　　具體期限雅根據具體的貸款產品確定，比如個人住房貸款最長可達30年，而在個人經營類貸款中，個別的流動資金貸款的期限僅為6個月。

　　合理確定貸款期限：

　　比較分期后單位時間(年，月等)減少的還款額與增加的利息;

　　小于0時，不合理;合理的期限應該為15-20年，也要參考具體的收入等其他情況的特點

　　1.3.4 還款方式

　　包括：

　　到期一次還本付息法

　　等額本息還款法，等額本金還款法

　　等比累進還款法、等額累進還款法

　　組合還款法

　　1.到期一次還本付息法

　　期末清償法，借款人需在貸款到期日還清貸款本息，利隨本清。

　　使用于：期限在1年以內，包括一年的貸款。

　　2. 等額本息還款法

　　貸款期限內每月以相等的額度平均償還貸款本息。每月的償還額度：設本金為A，每月償還額度為M，月貸款利率為x，期限為n(單位為月，或者是還款期數)，運用折現法，列出等式：

　　利用等比數列求和，化簡變化后：

 

　　貸款本金為10萬元，期限為20年(20*12=240期)，年利率為5.94%(換算為月利率5.94/12=),求得計算結果為M=712.97元，本息和為171113.74元。

　　如果遇到利率調整以及提前還款時，應根據未償還貸款余額和剩余還款期數對公示進行調整，計算每期還款額。

　　特點：每月以相同的額度償還貸款本息，利息逐月遞減，本金逐月遞增，本息結構逐月變化。

　　3. 等額本金還款法

　　貸款期限內每月等額償還貸款本金，貸款利息隨本金逐月遞減。計算公式：

　　貸款本金為10萬元，期限為20年，年利率為5.94%，1月,911.67元，每月以2元左右的額度遞減，418.73元，本息合計159647.5元

　　特點：定期，定額還本，貸款余額以定額逐漸遞減，每月付款及每月的貸款余額也定額減少。兩種方式的選擇引人而已;
　4. 等比累進還款法

　　借款人在每個時間段以一定比例累進的金額(分期償還額)償還貸款，其中每個時間段歸還的金額包括該時間段應還利息和本金，按還款間隔逐期歸還，在貸款截止日期前全部還清本息。

　　例如，一購房者向銀行貸款10萬元，貸期10年，按現行利率選擇"等額本息還款法"，其每月還款額為1089.20元，10年后他總共需支付本息130704元。但他如果預計5年后的收入將會有一個較大的提高，那么他可以選擇"等比累進還款法"，以5年為周期，第二個年的月付款比第一個5年上浮50%;那么第一個5年內，他每月還款約在905元左右;第二個5年內，每月還款約1358元左右，比905元上浮了50%，10年后他總共需支付約135780元。從計算中可見，選擇"等比累進還款法"的付息要比選擇"等額本息還款法"多5000余元，這是因為購房者借用銀行貸款的時間要更長一些，因此在利率相同的情況下也就要多支付一些利息。

　　5. 等額累進還款法

　　與等比累進還款法類似，區別在每個時間段約定還款的“固定比例”改為“固定額度”。

　　6 組合還款法

　　將貸款本金分段償還，根據資金的實際占用時間計算利息的還款方式。采集者退散

　　采用組合還款法，還款人可以將整個還款期設定為多個期限，每個還款期限的還款額度可根據自己的情況決定還款額的多與少。比如先少還后多還，先多還后少還，甚至選擇一段時間內停止歸還貸款本金。這種還款方式的最大特點是將個人的收入曲線與還款金額曲線結合起來，避免收入與支出發生沖突。

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