迪拜的銀行熱衷二手房貸

　　迪拜的銀行熱衷二手房貸

　　根據國際房地產顧問公司萊坊發布的全球基本預測報告，2014年迪拜仍將以10%-15%的漲幅領跑全球。

　　與北京不同，在這個遍地豪車的酋長國里，現金全款購房才是主流，大約占到七成，但這并不妨礙銀行發展房地產按揭貸款業務。即使是經歷了慘痛的2008年經濟危機，這些銀行也仍然生機勃發，四處尋找機會。2013年末以來，恰好有些機會接觸到一些從事房地產貸款，尤其是二手房貸款的銀行同業，感受到其中一些與中國的異同。

　　這里做二手房貸款的銀行大致可以分為兩類。一類是“外來戶”，如渣打，匯豐等，另一類是本土銀行。“外來戶”經營風格穩健保守，想來與2008年有關。如果客戶需要申請貸款，首先要看的不是客戶資質，而是房子在不在貸款支持名單當中。這份名單會不定期更新，很清楚地列明了樓宇的名稱、地點和可提供的貸款比例，從65%-85%不等。這份名單主要考察的是開發商，能夠拿到85%貸款比例的，一定是資質良好的開發商建的豪華型住宅或別墅，而信用記錄不好的開發商，則根本不予考慮放款。

　　本地銀行的操作風格則寬泛很多，除了能基本覆蓋當地樓宇外，貸款額度也很容易達到80%甚至更高，這或許是他們對當地情況更有把握的原因。如果客戶提出在原基礎上進一步提升貸款額度，則通常會被要求把工資賬戶轉至該銀行。2013年末，迪拜為防范今后可能出現的房地產泡沫，對單價500萬迪拉姆以上的房屋貸款比例做了限制。

　　與中國一樣，在迪拜申請貸款也要提供收入證明，所不同的是，申請人還必須提供3-6個月的工資條以作輔證。客戶經理會親臨申請人公司，詳談具體事項，審核文件并協助填寫申請表。外資行對于客戶的調查總是非常認真，認為選擇客戶是銀行最重要的一道關口，而一旦調查通過，其他的手續都相對快捷簡便。事實上，2008年經濟危機也起到了相當大的篩選作用，客戶準入關把握不嚴的銀行，全部大傷元氣。

　　除了提供收入證明，申請房貸還必須購買一份房屋保險(放心保)，而大多數銀行還會要求購買一份與房貸捆綁的個人意外險。這主要是由于阿聯酋的婦女大多數是不工作的，男人成為家庭的主要收入來源，因此，為防范風險，一旦房屋或者貸款人出現意外，貸款人家庭仍將受到還款保障，而銀行也不至為此血本無歸。

　　在銀行確定放款時，還會要求填寫3張以上的支票，支票金額的總和是貸款本金。這主要是用來防范客戶的違約風險，一旦蓄意拖欠，銀行即可持支票要求兌付。在迪拜，開空頭支票的風險很大，很多人因此而獲牢獄之災。

　　在這個外來人口占絕大多數，以轉口貿易、旅游和金融支撐的城市，房屋不但價格不菲，持有成本也很高。金融危機前，一套一室一廳靠近哈里發塔的中心區住宅，僅物業費一年就要6萬迪拉姆(合11萬人民幣)。或許，這也是為什么銀行對二手房貸款熱情有加的原因之一。