銀行沒轍百姓才能得益

　　據媒體報道，五大國有商業銀行最近全部加入到了存款利率上浮到頂的隊伍，在官方存款利率基礎上浮10%。

　　雖然五大行都表示要以官方網站數據為準，且官方網站顯示的信息沒有達到10%的標準。但是，從銀行工作人員的反應中不難看出，各大銀行其實都在做著利用利率上浮吸收存款的事。多位業內人士就發出這樣的感嘆，錢還在銀行體系里，只是殺出了一個“余額寶”，這么轉了一下，什么都沒干，就硬生生把銀行的存款成本從0.35%的活期存款利率推高到7%，還不算銀行的存貸比考核任務，銀行一點辦法都沒有。

　　也就是說，“余額寶”在銀行界掀起了一場存款革命，亦即存貸款之間的嚴重倒掛，銀行從存貸息差中獲取暴利的時代，可能因為“余額寶”的出現而徹底改變。

　　不錯，作為一項新生事物，“余額寶”能夠讓銀行感到沒轍，確實是多數人沒有想到的事。也正是因為多數人沒有想到，才使得這次革命更具社會和經濟價值，更具有改革的意味。因為，長期以來，面對銀行無法撼動的壟斷地位，無論是企業還是居民，都只有被欺壓的份。雖然都在大力呼吁，甚至有人拿起了法律武器，但在強悍的壟斷面前，也是沒轍。

　　相反，越是這樣，銀行的底氣也越足。不僅服務態度、服務質量、服務水平一直沒有得到有效提升，而且提供服務和成本也是越來越大。過去，絕大多數銀行在向消費者提供貸款時，都只是在基準利率上略微上浮。現在可好，不僅利率上浮到了極限，而且還通過各種各樣的手段收取利率之外的費用。絕大多數企業和消費者獲得的貸款成本，都接近基準利率的兩倍左右。特別是承兌匯票，原本是為了方便企業和消費者設計的，現在卻完全成為了銀行與民爭利的工具。

　　銀行也是企業，在其他企業都連生存都很難的情況下，銀行的利潤卻是高得驚人，高得連自己都不好意思。除了壟斷，除了與民爭利之外，還有什么其他理由呢?

　　“余額寶”的操作方式，或許不是金融改革追求的目標。但是，在金融改革尚沒有取得實質性突破，存款利率仍沒有實行市場化的情況下，用“余額寶”來對現行銀行的經營方式和行為進行一下沖擊，讓銀行也感到沒轍，應該不是一件壞事。因為，只有讓銀行感到沒轍，讓銀行自覺地放下身段，自覺地以一個市場經濟主體的身份出現在企業和消費者面前，并平等地與企業和消費者進行合作，才有可能使銀行的服務水平、服務質量、服務效率提升，也才能不總是凌駕于企業和消費者之上。

　　我們說，改革無非就是依靠兩股力量，要么是內部，要么是外部。而從目前銀行的實際情況來看，寄希望于他們自覺地進行改革，自覺地將自己放在市場經濟主體的地位，是不大可能的。唯一的希望，就是外部力量的推動。“余額寶”無疑是外部力量的一種表現，也是外部力量的充分體現。而按照目前銀行對待“余額寶”的態度和做法，顯然是感到壓力的，也是作出積極反應的。

　　我們擔心的是，隨著“余額寶”作用的進一步發揮，銀行壓力的進一步增大，有關方面是否又會站到銀行一邊，以所謂的監管、規范等方面的手段，對“余額寶”進行壓制，迫使“余額寶”降低存款利率，或者控制“余額寶”的規模。如此一來，銀行可能又會理直氣壯地與民爭利了，也可以理直氣壯地讓企業和消費者繼續沒轍了。

　　事實上，改革已經到了起跑線上，在發令槍沒有正式發出前，讓包括“余額寶”在內的外部力量對銀行進行一下沖擊，絕對是一件好事。至少，它可以試探一下銀行的反應、銀行的承受能力、銀行的認識。如果沖擊有效，在制定改革方案時，也可以避免許多矛盾和問題，更有利于金融改革向縱深推進。

　　中國的金融，必須要加快改革，但依靠銀行自身，難以做到，而必須依賴外部力量的沖擊。愿“余額寶”再發力，愿更多的“余額寶”出現。只有通過改革，讓銀行感到沒轍，1企業和消費者才能得益。