金華銀行創新小微金融服務促進浙中經濟發展

　　金華銀行成立于1997年，是浙中地區的一家地方性股份制商業銀行，目前該行在杭州、衢州、金華三地設有分行，現有營業網點57家，員工1400多人。近年來，該行借助浙中地區獨特的地緣經濟特色，注重服務和產品創新，積極為地方中小企業、重點工程、高新產業、廣大市民提供豐富的金融服務。截至2013年末，該行資產總額397億元，各項存款余額347億元，貸款余額247億元，全年實現經營利潤6.31億元。

　　創新金融服務

　　積極區域經濟轉型升級

　　近年來，金華銀行進一步堅定“服務小微企業”市場定位，加大小微企業信貸投入，確保新增貸款80%以上用于小微企業。2013年，該行重點營銷融資總量500萬元(含)以下的小微企業(包括個人經營性貸款)貸款，推動全行信貸資源向小微企業貸款集中，確保新增貸款80%以上投向小微企業。截至2013年末，該行小微企業貸款余額167.32億元，比年初新增29.33億元，占當年全部新增貸款的82.76%。在此基礎上，該行認真推進小微企業信貸的專營化，提升專業化服務水平，8月份金華銀行杭州上城小微企業專營支行開業，為小微企業專營服務提供了一個嶄新的平臺，探索出一條小微企業專營化新路。

　　針對浙中地區小微企業融資“短、小、頻、快”特點，金華銀行專門推出了10余項新產品。一是推出了“小固貸”業務，流程簡化、適用類型全面、貸款期限較長，可以較好支持小微企業轉型升級過程中的固定資產貸款需求;小微企業“年審制”貸款業務，即小企業在貸款到期前通過該行年審的，無需歸還原貸款、無需簽訂新的流動資金借款合同即可完成“續貸”。去年共推薦審批50多戶企業進入“年審制”貸款名單庫，涉及金額6.03億元，有效降低了轉貸成本，減輕了企業負擔。該行還推出了供應鏈融資方案，重點支持核心企業上下游小微企業信貸需求，促進相關產業發展。二是進一步推進新型抵質押業務創新，化解小微企業擔保難題。推出了商標專用權、專利權、收費權質押貸款業務和排污權抵押貸款業務，拓寬了小微企業融資渠道。截至去年年底，該行累計發放各類新型抵質押貸款13.48億元。三是推出了國內再保理業務、信用保險(放心保)保理業務、出口信用保險融資業務等，引導小微企業向多元化融資發展。四是穩步推進信用貸款。

　　同時，該行進一步深化“三農”金融服務，涉農貸款平穩增長。一方面認真落實監管部門精神，繼續加大對節能減排、綠色環保以及符合相關綠色低碳產業政策的替代型產業信貸投入，另一方面，嚴格執行國家宏觀產業政策，結合地方經濟的特點，及時調整行業信貸投向，在做好“加法”，重點支持環境友好型企業的同時，做好“減法”，主要是對“兩高一剩”行業貸款逐步退出。圍繞當地農業“兩區”建設、農民創業增收、農業科技創新、農村住房改造等新農村建設重要環節，加大“三農”信貸投放力度，助推農業經濟持續健康發展。截至2013年，該行涉農貸款余額125.80億元，比年初新增12.95億元。

　　完善內控機制

　　穩健經營促發展

　　在實現各項業務發展的同時，金華銀行十分注重內部控制管理工作，把內控工作作為一項重要的工作來抓。一是加強合規文化建設。結合自身特點、文化背景，建立全員教育培訓機制，組織開展合規經營、遵守職業道德操守、風險管理等方面的培訓和教育，進一步增強全員風險合規意識，規范業務經營管理行為。該行共組織開展各類培訓400余期，受訓人數達13000余人次。二是全面梳理修訂了各類規章制度。2013年共修訂制度200多個，新制定制度50多個。

　　三是加大風險排查力度。2013年以來組織開展了“非面對面”交易風險排查、支付結算業務自查和“全面內控檢查”等活動;業務主管部門有針對性地對各經營單位管理薄弱環節、易產生風險環節加強檢查監督，查漏補缺，消除風險隱患;內審部門實行合規風險常態化檢查、監督，進一步規范經營管理行為。

　　四是采取有效措施，降低信貸風險。加強客戶經理隊伍建設，提升客戶經理風險識別和風險評估能力;按日做好新增不良貸款監控，按月開展信貸風險排查，及時掌握貸款客戶經營變化情況;加強授信客戶的動態管理和現場檢查，重點關注風險行業、集團關聯企業、多頭投融資、參與民間借貸等易出現風險貸款客戶情況，及時做好新增不良貸款預警工作，防范信貸風險;對存在風險預警信號的客戶，及早制定風險應急預案，落實風險化解和處置措施，及時排除風險隱患，嚴控新增不良貸款的產生。

　　五是加大責任追究力度。嚴格責任追究制度，對未盡職管理人員和責任人實行行政和經濟處罰，以進一步增強全員合規經營意識，促進各項業務穩定健康發展。

　　加強企業文化建設

　　提高服務水平

　　近年來，金華銀行積極探索企業文化建設途徑，內增活力，外樹形象，有效提升服務能力，促進了各項業務發展。全行通過深入開展民主評議行風“回頭看”工作，有針對性地改善金融服務，規范窗口建設，推進惠企便民。

　　一是積極開展市場調研，挖掘市場潛力。認真開展了“提升服務能力，實現趕超發展”紅五月、金融服務月等主題活動，深入金華花農、永康小五金、東陽木雕、義烏小商品等該市特色產業帶，先后走訪聯系企業2700余戶，了解掌握金融市場產品情況、特色行業發展狀況與金融服務情況，結合產品需求信息，進行產品分析和論證，明確產品開發與整合方向，有針對性地擬定切合企業實際的融資方案，提供上門簽訂借款合同等人性化服務。

　　二是規范經營惠企便民。通過對外官網、營業網點等渠道，統一公布舉報投訴電話、服務收費標準、張貼“七不得”、“四公開”等事項，印制《金華銀行服務收費標準》手冊供客戶使用和監督，未在手冊中明確的收費項目一律不得收取任何費用。實行減費讓利，對小微企業貸款繼續實行利率優惠。對產品有市場、有需求、前景好、管理較規范，符合轉型升級要求，但受經濟環境等客觀因素影響、經營暫時困難的企業，做到不壓貸、不延貸，通過貸款展期、借新還舊、貸款利率優惠、聯系政府周轉資金等措施，加大扶持力度，幫助企業共渡難關。

　　三是提升網點窗口建設水平。近兩年全行對老舊網點進行改造，明確業務指引，完善功能分區，同時添置了一大批服務設施，增設自動存取款機等自助設備和“叫號機”。

　　四是開展明察暗訪，查找不足和薄弱環節，整頓工作作風、服務紀律、工作紀律和行為規范，提升工作效能。同時開展“總行部門執行力和工作效能建設月”活動，以總行帶全行。通過各項活動的開展，2013年，該行共獲得新創及復評創建榮譽65項，其中國家級1項，省級11項，累計獲得國家級創建榮譽12項，省級創建榮譽45項。

　　2014年，金華銀行將繼續堅定市場定位，推進轉型升級，強化業務創新，提升風控能力，積極探索差異化、特色化發展道路，全力打造成為一流的區域精品銀行。

　　(黃杰偉徐暢)