2011年銀行從業資格考試《個人貸款》精講講義(18)

第三節 風險管理

　　一、操作風險

　　1.操作風險的內容

　　(1)貸款受理和掉擦中的風險

　　①借款申請人的主體資格是否符合銀行個人教育貸款的相關規定

　　②借款申請人所提交材料的真實性

　　③對于商業助學貸款而言，借款申請人的擔保措施情況

　　(2)貸款審查和審批中的風險

　　個人教育貸款審查和審批環節的主要風險點包括：

　　①業務不合規，業務風險與效益不匹配;

　　②不按權限審批貸款，使得貸款超授權發放;

　　③審批人對應審查的內容審查不嚴，導致向不具備貸款發放條件的借款人發放貸款，如向關系人發放信用貸款或向關系人發放擔保貸款的條件優于其他借款人，貸款容易發生風險或出現內外勾結騙取銀行信貸資金的情況。

　　(3)貸款簽約和發放中的風險

　　(4)貸后與檔案管理中的風險

　　2.操作風險的防控措施

　　(1)規范操作流程，提高操作能力

　　①掌握個人教育貸款業務的規章制度;

　　②規范業務操作;

　　③熟悉關于操作風險的管理政策;

　　④把握個人教育貸款業務流程中的主要操作風險點;

　　⑤對于關鍵操作，完成后應做好記錄備查，盡職免責，提高自我保護能力。

　　(2)完善銀行、高校及政府在貸款管理方面的職責界定

　　(3)規范并加強對抵押物的管理

　　二、信用風險

　　1.信用風險的內容

　　(1)借款人的還款能力風險

　　借款人的還款能力是個人教育貸款資金安全的根本保證。

　　(2)借款人的還款意愿風險

　　借款人的還款意愿是個人教育貸款資金安全的重要前提。

　　(3)借款人的欺詐風險

　　(4)借款人的行為風險

　　2.信用風險的防控措施

　　(1)加強對借款人的貸前審查

　　(2)建立和完善防范信用風險的預警機制

　　(3)完善銀行個人教育貸款的催收管理系統

　　(4)建立有效的信息披露機制

　　(5)加強學生的誠信教育