2012年銀行從業資格考試《個人理財》預習--個人理財概述

一、什么是個人理財？

　　個人理財業務是指商業銀行為個人客戶提供的財務分析、財務規劃、投資顧問、資產管理等專業化服務活動。國內不允許商業銀行從事證券和信托的業務（只能是代理，不能是自營）

　　個人理財顧問和一般的銀行咨詢人員有什么不同呢？

　　舉例：

　　怎么填寫匯款單？兩年期存款的利息是多少？代售華夏基金公司的基金產品嗎？

　　我有十萬元，是存定期好，還是買基金好呢？

　　個人理財服務根據管理方式不同，分為理財顧問和綜合理財兩種類型：（師爺和掌柜的）

　　1、向客戶提供咨詢，屬于個人理財顧問；

　　區別于簡單的產品介紹。

　　客戶接受顧問服務后，自行管理資金，自行承擔風險。

　　2、按照事先與客戶約定好的投資計劃進行投資或資產管理活動，屬于受托性質。

　　投資收益和風險由客戶或客戶與銀行按照約定方式獲取或承擔。

　　綜合理財業務分為理財計劃和私人銀行兩種。（P3）

　　（1）理財計劃：保證性理財計劃、非保證性理財計劃。

　　A.保證性：銀行承諾固定收益，或最低收益；銀監會規定，不能無條件承諾高收益。

　　舉例：穩健收益型理財計劃，三個月，5.15%的年收益率

　　B.非保證性：保本浮動、非保本浮動

　　舉例：新股申購人民幣資金信托理財計劃，預期年收益4-12%（注意預期兩個字是必須的），收益根據新股上市后的交易狀況決定。

　　（2） 私人銀行：向高凈值客戶提供的綜合理財服務。

　　特點：不僅提供個人理財產品且利用信托、保險、基金等工具維護風險、流動和盈利三者之間的平衡；包括與個人理財相關的法律、財務、稅務、繼承、子女教育等專業服務。

　　有點像私人管家。私人銀行是量身訂造的最高端的服務（郭德綱相聲“前門樓子是我們家的…）

　　門檻比較：

　　招行金卡：5萬；工行金葵花：30萬；私人銀行：100萬美元

　　二、個人理財業務的發展

　　萌芽期：20世紀30~60年代

　　形成、發展期：20世紀60~80年代

　　成熟期：20世紀90年代以后

　　國內：本世紀。

　　基礎產品：外匯理財產品、人民幣理財產品（國債等 → 結構性理財產品）

　　三、影響個人理財業務的因素：

　　1、宏觀因素：

　　（1） 政治、法律、政策環境；（其中法律體系我們后面還要講到）

　　政策：財政政策、貨幣政策、稅收政策

　　（2）經濟環境：經濟發展階段、收入水平、宏觀經濟狀況（經濟周期、通貨膨脹率、失業率、匯率等）

　　問題：什么是個人可支配收入？個人收入扣除稅款后的金額。

　　問題：名義利率和實際利率？（中間的差就是通貨膨脹率）

　　問題：經濟狀況向好的時候，儲蓄、債券、股票、房產應該如何配置？

　　例題：應對通貨膨脹的措施有哪些？

　　A 減少儲蓄 B 增加黃金配置 C 擴大消費 D 增加債券

　　（3）社會環境

　　傳統東方文化好儲蓄，西方好投資；人口環境

　　（4）技術環境：互聯網促進理財產品銷售

　　2、微觀環境

　　（1）金融市場的競爭

　　（2）金融市場的開放

　　（3）金融市場的價格機制：利率水平

　　例題：

　　預期利率水平下降，會引起個人理財的什么變化？（多選）

　　A 增加外匯配置 B 增加儲蓄配置 C 減少房產配置 D 增加債券配置 E 增加股票配置