銀行從業資格考試《公司信貸》第三章考點串講

第一節 借款人
　　1.借款人應具備的資格和基本條件
　　（1）借款人應具備的資格
　　公司信貸的借款人應當是經工商行政管理機關（或主管機關）核準登記的企（事）業法人。
　　（2）借款人應具備的基本條件
　　根據《貸款通則》的規定，借款人申請貸款，應當具備產品有市場、生產經營有效益、具有償還貸款的經濟能力；按規定用途使用貸款，不挪用信貸資金；按貸款合同期限歸還貸款本息、恪守信用等基本條件。
　　（3）借款人應符合的要求
　　為保障信貸業務的正常開展，借款人應符合以下要求：
　　①有按期還本付息的能力，原應付貸款利息和到期貸款已清償；沒有清償的，已經作出銀行認可的償還計劃。
　　②除不需要經工商部門核準登記的事業法人外，應當經過工商部門辦理年檢手續，只有經過工商部門的年檢并辦理年檢手續，才能核實借款人近期的狀況，才能保證法人資格的合法性。
　　③已開立基本存款賬戶或一般存款賬戶。
　　④除國務院規定外，有限責任公司和股份有限公司對外股本權益性投資累計未超過其凈資產總額的50％。
　　⑤借款人的資產負債率符合銀行的要求。
　　⑥申請中長期貸款的，新建項目的企業法人所有者權益與項目所需總投資的比例不低于國家規定的投資項目資本金比例。
　　資本金制度不適用于公益性投資項目。外商投資項目按現行有關外商投資企業法規中對出資比例的規定執行。
　　2.借款人的權利和義務
　　（1）借款人的權利
　　《貸款通則》第18條規定借款人的權利如下：
　　①可以自主向主辦銀行或者其他銀行的經辦機構申請貸款并依條件獲得貸款。
　　②有權按合同約定提取和使用全部貸款。
　　③有權拒絕借款合同以外的附加條件。借款人應承擔的義務及責任應在貸款合同中載明。如在合同以外附加條件，借款人有權拒絕。
　　④有權向銀行的上級監管部門反映、舉報有關情況。
　　⑤在征得銀行同意后，有權向第三方轉讓債務。
　　（2）借款人的義務
　　《貸款通則》第19條對借款人的義務規定如下：
　　①應當如實提供銀行要求的資料（法律規定不能提供者除外），應當向銀行如實提供所有開戶行、賬號及存貸款余額情況，配合銀行的調查、審查和檢查。此項義務要求借款人如實提供銀行要求的資料，不得誤導銀行；借款人必須如實向銀行提供其多頭開戶、賬戶余額等情況，使銀行可以真實掌握借款人資金運行情況。在此基礎上對借款人的資信作出評價；銀行的調查、審查、檢查，貫穿于貸款審批、發放、執行的各環節中，銀行可以借此了解借款人的生產經營情況，確保貸款的安全。對此，借款人應積極配合。
　　②應當接受銀行對其使用信貸資金情況和有關生產經營、財務核定的監督。
　　③應當按借款合同約定用途使用貸款。企業借款用途與貸款能否按期歸還有密切關系。許多情況下，貸款的用途會影響到償還貸款的資金來源，如果借款人擅自改變貸款用途，銀行預期的貸款風險、收益就會變得不確定。因此，借款人有義務根據合同約定的要求使用貸款。
　　④應當按借款合同的約定及時清償貸款本息。
　　⑤將債務全部或部分轉讓給第三方的，應當取得銀行的同意。銀行提供貸款，是基于對借款人的信用評價。如借款人將債務轉移至第三方，必須事先獲得銀行的同意。銀行只有全面了解新債務人的資信狀況、財務狀況、生產經營狀況和還貸能力等信息之后，才能作出決定。
　　⑥有危及銀行債權安全的情況時，應當及時通知銀行，同時采取保全措施。

第二節 貸款申請受理
　　3.面談訪問
　　（1）面談準備
　　初次面談前，調查人員應當做好充分準備，擬定詳細的面談工作提綱。提綱內容應包括：客戶總體情況、客戶信貸需求、擬向客戶推介的信貸產品等。
　　（2）面談內容
　　面談中需了解的信息包括：①客戶的公司狀況；②客戶的貸款需求狀況；③客戶的還貸能力；④抵押品的可接受性；⑤客戶與銀行關系。
　　面談結束時的注意事項主要包括：
　　①如客戶的貸款申請可以考慮（但還不確定是否受理），調查人員應當向客戶獲取進一步的信息資料，并準備后續調查工作，注意不得超越權限輕易作出有關承諾。
　　② 如客戶的貸款申請不予考慮，調查人員應留有余地地表明銀行立場，向客戶耐心解釋原因，并建議其他融資渠道，或尋找其他業務合作機會。
　　4.內部意見反饋
　　（1）面談情況匯報
　　業務人員在面談后，應向主管領導匯報了解到的客戶信息。反映情況應做到及時、全面、準確，避免上級領導掌握信息出現偏差。必要時可通過其他渠道，如銀行信貸咨詢系統，對客戶情況進行初步查詢。
　　（2）撰寫會談紀要
　　面談后，業務人員須及時撰寫會談紀要，為公司業務部門上級領導提供進行判斷的基礎性信息。撰寫內容包括貸款面談涉及的重要主體、獲取的重要信息、存在的問題與障礙，以及是否需要做該筆貸款的傾向性意見或建議。會談紀要的撰寫應力求條理清晰、言簡意賅、內容詳盡、準確客觀。
　　5.貸款意向階段
　　出具貸款意向書時，要注意以下的問題：
　　（1）貸款意向書與貸款承諾的區別
　　①貸款意向書和貸款承諾都是貸款程序中不同階段的成果，常見于中長期貸款。
　　②貸款意向書表明該文件為要約邀請，是為貸款進行下一步的準備和商談而出具的一種意向性的書面聲明，但該聲明不具備法律效力，銀行可以不受意向書任何內容的約束
　　（2）出具貸款意向書和貸款承諾的權限
　　①出具貸款意向書的權限。
　　②出具貸款承諾的權限。
　　③出具貸款意向書和貸款承諾的要求。
　　（3）注意事項
　　①銀企合作協議涉及的貸款安排一般屬于貸款意向書性質。
　　②貸款意向書、貸款承諾須按內部審批權限批準后方可對外出具。
　　6.貸款申請資料的準備
　　（1）對“借款申請書”的要求
　　客戶需要向銀行提供一份正式的“借款申請書”。業務人員應要求客戶在擬定“借款申請書”時寫明：借款人概況、申請借款金額、借款幣別、借款期限、借款用途、還款來源、還款保證、用款計劃、還款計劃及其他事項。此外，業務人員還應要求“借款申請書”上由法定代表人或其授權人簽字并加蓋借款人公章。